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Le compte de paiement est tenu par un établissement de paiement agréé (loi 103-12) ; un m-wallet, lié à votre numéro de téléphone, est émis sur ce compte ou sur un compte bancaire, pour transférer, payer, retirer et déposer. Souscription, recharge en espèces, paiement commerçant, consultation du solde et résiliation sont gratuits (décision BAM 392/W/2018). Le compte existe en trois niveaux, plafonnés par la circulaire BAM 7/W/16.
Qu'est-ce qu'un compte de paiement et un m-wallet ?
La loi 103-12 relative aux établissements de crédit a créé les « établissements de paiement », habilités à tenir des comptes de paiement et à offrir les services de paiement associés. Selon la décision réglementaire de Bank Al-Maghrib n° 392/W/2018, le « m-wallet » est un moyen de paiement émis soit sur un compte de paiement tenu par un établissement de paiement, soit sur un compte bancaire tenu par une banque, et permet au minimum :
- les transferts de personne à personne (P2P) ;
- le paiement chez les commerçants ;
- le retrait (cash out) et le dépôt (cash in) d'espèces.
Comment ouvrir un m-wallet ?
La souscription donne lieu à la signature d'un « contrat porteur m-wallet » ; l'acceptation de ses termes via le téléphone mobile vaut signature (article 3). Votre numéro de téléphone est l'identifiant transactionnel du wallet (article 7). Si vous avez plusieurs wallets, vous désignez un m-wallet par défaut, unique à un instant donné et modifiable à tout moment, sur lequel arrivent les fonds (article 8).
Quels niveaux de compte de paiement et quels plafonds ?
Le rapport 2024 de Bank Al-Maghrib distingue trois niveaux de comptes de paiement : niveau 1 (26 % des ouvertures 2024), niveau 2 (41 %) et niveau 3 (33 %). Les plafonds sont fixés par la circulaire BAM n° 7/W/16 relative aux modalités d'exercice des services de paiement, à laquelle renvoie la décision 392/W/2018. Lors de notre vérification du 19 octobre 2026, ni le texte de cette circulaire ni le montant des plafonds ne figuraient sur les pages de bkam.ma consultées : nous ne citons donc aucun chiffre. Demandez à votre établissement le plafond de votre niveau et les pièces pour passer au niveau supérieur.
Quels services du m-wallet sont gratuits ?
L'article 11 de la décision 392/W/2018 impose la gratuité des services suivants lorsqu'ils sont offerts :
- la souscription au m-wallet ;
- la recharge en espèces ;
- le paiement commerçant pour le payeur ;
- la consultation du solde ;
- la résiliation du m-wallet.
Un transfert entre wallets différents est-il instantané ?
En principe oui : les services sont interopérables et instantanés, et l'établissement doit créditer le compte du bénéficiaire immédiatement après l'autorisation (article 5). Mais si ce compte est tenu par un établissement de paiement, le crédit n'est possible que dans le respect des plafonds des comptes de paiement.
Combien de wallets et qui les émet ?
Selon le rapport de Bank Al-Maghrib, fin 2024 le marché comptait 21 offres de m-wallet, dont 12 émises par des établissements de paiement, 13,7 millions de m-wallets et 13,821 millions de comptes de paiement. Les transactions ont atteint 19,7 millions d'opérations pour 3,9 milliards de dirhams, surtout des paiements de factures (voir Fatourati). Vérifiez que votre prestataire est une banque ou un établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib.
L'essentiel à retenir
- Numéro de téléphone = identifiant
- Gratuits : souscription, recharge, solde, résiliation
- Interchange ≤ 0,5 %
- 3 niveaux plafonnés (circulaire 7/W/16)
