آخر تحديث:
شراء القرض من بنك لآخر هو قرض جديد يسدد قرضك القديم مسبقاً. قرض الاستهلاك يُسدد مسبقاً بدون تعويض (المادة 103 من القانون 31.08)، والقرض العقاري بتعويض لا يتجاوز 2% من الرأسمال المتبقي إن نص عليه العقد (المادة 132). عرض القرض العقاري الجديد يبقى سارياً 15 يوماً ولا يُقبل إلا بعد 10 أيام (المادة 120).
ما معنى شراء القرض من بنك لآخر؟
«شراء القرض» (rachat de crédit) أن يمنحك بنك جديد قرضاً يُستعمل لـتسديد قرضك الحالي مسبقاً لدى البنك الأول، بشروط أفضل (نسبة أو مدة أو قسط). و«تجميع القروض» أن تُسدد عدة قروض بقرض واحد. لا يستعمل القانون 31.08 هاتين العبارتين (حسب بحثنا في النص): العملية قانونياً هي قرض جديد تطبق عليه قواعد العرض المسبق، وتسديد مسبق للقرض القديم تطبق عليه المادتان 103 و132.
كم يكلف التسديد المسبق للقرض القديم؟
- قرض الاستهلاك: يمكن تسديده مسبقاً كلياً أو جزئياً بدون تعويض، وكل شرط مخالف باطل (المادة 103).
- القرض العقاري: التسديد المسبق ممكن دائماً؛ يمكن للعقد أن يمنع التسديدات التي تساوي أو تقل عن 10% من المبلغ الأولي إلا إذا تعلق الأمر بالرصيد، وإذا نص العقد على تعويض فإنه لا يتجاوز 2% من الرأسمال المتبقي (المادة 132).
ما الذي يجب أن يتضمنه عرض البنك الجديد؟
في القرض العقاري يجب أن يتضمن العرض المسبق (المادة 118): جدول الاستهلاك (إلا للنسب المتغيرة)، التكلفة الإجمالية والسعر الفعلي الإجمالي، التأمينات والضمانات المطلوبة مع تقدير تكلفتها، شروط نقل القرض إلى شخص آخر، ومبلغ مصاريف منح القرض. والسعر الفعلي الإجمالي إجباري في كل وثيقة قرض (المادة 143). وإذا اشترط البنك تأميناً جماعياً، يُرفق العقد بإشعار بالمخاطر المضمونة (المادة 119). قارن السعر الفعلي الإجمالي والتكلفة الإجمالية، لا النسبة الاسمية فقط.
ما هي آجال التفكير والتراجع؟
- قرض عقاري: يبقى العرض سارياً 15 يوماً على الأقل، ولا يمكن قبوله إلا بعد 10 أيام من التوصل به (المادة 120)، ولا يجوز أي أداء قبل القبول (المادة 121).
- قرض استهلاك: يلتزم البنك بشروط العرض المسبق 7 أيام على الأقل (المادة 77)، ويمكنك التراجع داخل 7 أيام من قبوله باستمارة قابلة للفصل (المادة 85)، ولا أداء قبل الإبرام النهائي (المادة 87).
ما هي المصاريف الأخرى وكيف أحمي نفسي؟
إلى جانب تعويض التسديد المسبق (إن وجد)، تُحسب مصاريف الملف المذكورة في العرض، وفي القرض العقاري مصاريف رفع اليد عن الرهن القديم وتسجيل الرهن الجديد. وإذا كنت متأخراً في الأداء، فاطلع على التأخر في أداء القرض ومهلة الميسرة قبل التفاوض. احسب الأقساط الجديدة بالمحاكي، وعند رفض أو نزاع: الوسيط البنكي وشكاية بنك المغرب. هذه الصفحة إخبارية ولا تعوض استشارة مختص.
الخلاصة
- قرض الاستهلاك: بدون تعويض
- القرض العقاري: تعويض أقصاه 2%
- العرض العقاري: 15 يوماً / قبول بعد 10
- قارن السعر الفعلي الإجمالي
