آخر تحديث:
إذا تأخرت في قرض الاستهلاك ثلاثة أقساط متتالية دون جواب على الإشعار، يمكن للبنك المطالبة بالتسديد الفوري مع فوائد تأخير لا تتعدى 4% من رأس المال المتبقي، أو بتعويض لا يزيد على 4% من الأقساط غير المؤداة (القانون 31.08). في حالة فقدان الشغل أو ظرف اجتماعي طارئ، يمكن لرئيس المحكمة منح مهلة ميسرة دون فوائد (المادة 149)، والوساطة إجبارية قبل دعوى البنك (المادة 111).
متى يُعتبر المقترض متوقفاً عن الأداء؟
حسب المادة 109 من القانون 31.08 القاضي بتحديد تدابير لحماية المستهلك، يُعتبر متوقفاً عن الأداء المقترض الذي لم يسدد ثلاثة أقساط متتالية بعد استحقاقها ولم يستجب للإشعار الموجه إليه. هذه القواعد تخص قروض الاستهلاك (الباب الأول) والقرض العقاري (الباب الثاني) الممنوحة للمستهلك.
ماذا يمكن للبنك أن يطالب به؟
في قرض الاستهلاك:
- إما التسديد الفوري لرأس المال المتبقي مع الفوائد الحالة وغير المؤداة، وتترتب على المتبقي فوائد تأخير يحدد سعرها الأقصى نص تنظيمي على ألا تتعدى 4% من رأس المال المتبقي (المادة 104)؛
- وإما، دون تسديد فوري، تعويض لا يزيد على 4% من الأقساط الحالة غير المؤداة، ولا يزيد على 2% من الأقساط المؤجلة إذا قبل البنك إرجاءها (المادة 105).
ما هي مهلة الميسرة وكيف أطلبها؟
مهلة الميسرة (الإمهال القضائي) لها أساسان:
- الفصل 243 من قانون الالتزامات والعقود: يسوغ للقضاة، مراعاة لمركز المدين ومع استعمال هذه السلطة في نطاق ضيق، أن يمنحوه آجالاً معتدلة للوفاء وأن يوقفوا إجراءات المطالبة مع إبقاء الأشياء على حالها.
- المادة 149 من القانون 31.08 (قروض المستهلك): يمكن، لا سيما في حالة الفصل عن العمل أو حالة اجتماعية غير متوقعة، أن يوقَف تنفيذ التزامات المدين بأمر من رئيس المحكمة المختصة، ويمكن أن ينص الأمر على أن المبالغ المستحقة لا تترتب عليها فائدة طيلة المهلة. ويحدد القاضي كيفيات الأداء بعد انتهائها دون أن تتجاوز الدفعة الأخيرة الأجل الأصلي للقرض بأكثر من سنتين.
هل الوساطة إجبارية قبل الدعوى؟
نعم في حالة خاصة: حسب المادة 111، إذا كان عدم الأداء ناتجاً عن الفصل عن العمل أو عن حالة اجتماعية غير متوقعة، فلا يمكن للبنك رفع دعوى الأداء إلا بعد إجراء عملية للوساطة تبدأ خلال سنة من التصريح بالتوقف، ولا يُحمَّل المقترض فوائد التأخير أو أي مصاريف طيلة الوساطة. للشكاية ضد البنك أو طلب الوساطة البنكية انظر الوسيط البنكي وشكاية بنك المغرب.
ما هي آجال دعوى البنك وما مصير الكفيل؟
- تُقام دعاوى المطالبة بالأداء أمام محكمة موطن المقترض داخل السنتين المواليتين للحدث المنشئ لها، تحت طائلة سقوط الحق في فوائد التأخير (المادة 111).
- يجب على البنك إخبار الكفيل الشخص الطبيعي بتوقف المدين منذ أول عارض، وإلا لا يلزم الكفيل بالغرامات أو فوائد التأخير عن الفترة السابقة لإخباره (المادة 146).
- قبل أي حل، يحق لك دائماً التسديد المبكر دون تعويض في قرض الاستهلاك (المادة 103): انظر التسديد المسبق للقرض.
ما أثر التأخر على ملفي البنكي وأجرتي؟
حوادث الأداء تُسجَّل في قواعد معلومات الائتمان: انظر تقرير الملاءة Credit Bureau لطلب تقريرك وتصحيحه. وإذا صدر حكم بالأداء وطُلب الحجز على الأجر، فالحصة القابلة للحجز محددة بالقانون: احسبها في حاسبة الحجز على الأجر. هذه صفحة إعلامية: لا تغني عن استشارة محام أو بنكك.
الخلاصة
- التوقف: 3 أقساط متتالية + إشعار
- فوائد التأخير ≤ 4% من الباقي
- مهلة الميسرة: المادة 149 والفصل 243
- لا مصاريف تحصيل جزافية
