آخر تحديث:
قرض الاستهلاك يمكن تسديده مسبقاً كلياً أو جزئياً بدون أي تعويض (المادة 103 من القانون 31.08). في القرض العقاري يمكن أن ينص العقد على تعويض لا يتجاوز 2% من الرأسمال المتبقي وأن يرفض التسديدات الجزئية التي تساوي 10% أو أقل من المبلغ الأولي (المادة 132). عند وفاة المقترض، يؤدي تأمين الوفاة الرأسمال المتبقي للبنك؛ وبدون تأمين يُؤدى الدين من التركة.
هل يمكنني تسديد قرض الاستهلاك قبل الأجل؟
نعم. تنص المادة 103 من القانون 31.08 على أن المقترض يمكنه دائماً وبمبادرة منه تسديد القرض الاستهلاكي كلياً أو جزئياً قبل الأجل وبدون تعويض، وكل شرط مخالف يُعتبر باطلاً بقوة القانون (باستثناء عقود الكراء ما لم تنص على نقل الملكية في النهاية). وتمنع المادة 108 تحميل المقترض أي تعويض أو تكلفة غير المذكورة في المواد 103 إلى 107.
كم غرامة التسديد المسبق للقرض العقاري؟
حسب المادة 132، يمكن دائماً تسديد القرض العقاري مسبقاً كلياً أو جزئياً، لكن:
- يمكن للعقد أن يمنع التسديدات التي تساوي أو تقل عن 10% من المبلغ الأولي للقرض، إلا إذا تعلق الأمر بالرصيد المتبقي؛
- إذا نص العقد على تعويض عن الفوائد غير الحالّة، فإنه لا يمكن أن يتجاوز 2% من الرأسمال المتبقي (ويحدد مبلغه بنص تنظيمي)؛
- إذا كان القرض بنسب فائدة مختلفة حسب الفترات، يمكن أن يُزاد التعويض بما يضمن للمقرض النسبة المتوسطة المتفق عليها.
ماذا يقع للقرض عند وفاة المقترض؟
إذا كان القرض مرفوقاً بـتأمين الوفاة للمقترض (assurance décès emprunteur)، فإن شركة التأمين تؤدي الرأسمال المتبقي في تاريخ الوفاة (أو تاريخ معاينة العجز المطلق والنهائي) مباشرة للبنك، في حدود الرأسمال المؤمَّن وحسب شروط العقد واستثناءاته، كما توضح ACAPS. على الورثة تقديم طلب التسوية مع الوثائق التي يطلبها المؤمِّن. بدون تأمين، لا يسقط الدين بالوفاة: تُؤدى ديون الهالك من التركة قبل قسمة الإرث (المادة 322 من مدونة الأسرة) — انظر الإرث في مدونة الأسرة والحسابات البنكية للمتوفى.
ماذا لو تأخرت في الأداء؟
يُعتبر المقترض متخلفاً إذا لم يؤد 3 أقساط شهرية متتالية ولم يجب عن الإنذار (المادة 109). في القرض الاستهلاكي: فوائد التأخير لا تتجاوز 4% من الرأسمال المتبقي (المادة 104)، والتعويض لا يتجاوز 4% من الأقساط غير المؤداة أو 2% من الأقساط المؤجلة (المادة 105). في القرض العقاري: فوائد التأخير لا تتجاوز 2% من الرأسمال المتبقي (المادة 133). تواصل مع البنك مبكراً لطلب جدولة.
متى أحصل على رفع اليد بعد آخر قسط؟
توجب مديرية بنك المغرب رقم 4/W/2019 على البنك أن يسلم رفع اليد عن الضمانات تلقائياً بعد التسديد الكلي، في أجل لا يتجاوز 30 يوم عمل من تاريخ التسديد وأداء مصاريف رفع اليد. التفاصيل في رفع اليد عن الرهن. أما «شهادة الرصيد» فتختلف رسومها من بنك لآخر — انظر مقارنة عمولات البنوك.
كيف أشتكي إذا رفض البنك؟
حسب دليل بنك المغرب: شكاية مكتوبة للبنك (جواب خلال 40 يوم عمل)، ثم المركز المغربي للوساطة البنكية مجاناً، ثم بنك المغرب — انظر الوسيط البنكي وشكاية بنك المغرب. هذه الصفحة إخبارية ولا تعوض استشارة مختص.
الخلاصة
- قرض الاستهلاك: تسديد مسبق بدون تعويض
- القرض العقاري: تعويض أقصاه 2% من المتبقي
- الوفاة: تأمين المقترض يؤدي الرأسمال المتبقي
- رفع اليد خلال 30 يوم عمل
