آخر تحديث:
الحساب المخصص للأداء حساب تفتحه مؤسسة أداء مرخص لها (القانون 103.12)، وتصدر عليه أو على حساب بنكي محفظة إلكترونية m-wallet مرتبطة برقم هاتفك، للتحويل والأداء والسحب والإيداع. الاشتراك والتعبئة النقدية والأداء لدى التجار والاطلاع على الرصيد والفسخ مجانية (قرار بنك المغرب 392/W/2018). للحساب ثلاثة مستويات بسقوف تحددها دورية بنك المغرب 7/W/16.
ما هو الحساب المخصص للأداء والمحفظة الإلكترونية (m-wallet)؟
أحدث القانون 103.12 المتعلق بمؤسسات الائتمان فئة «مؤسسات الأداء» المؤهلة لمسك حسابات الأداء وتقديم خدمات الأداء المرتبطة بها. وحسب القرار التنظيمي لبنك المغرب 392/W/2018، فالمحفظة الإلكترونية «m-wallet» وسيلة أداء تصدر إما على حساب أداء لدى مؤسسة أداء، أو على حساب بنكي لدى بنك، وتسمح على الأقل بـ:
- التحويل من شخص لشخص؛
- الأداء لدى التجار؛
- السحب والإيداع النقدي.
كيف أفتح محفظة إلكترونية؟
يتم الاشتراك بتوقيع «عقد حامل المحفظة» مع المؤسسة المصدرة، ويعتبر قبول شروطه عبر الهاتف المحمول بمثابة توقيع (المادة 3). ويكون رقم هاتفك هو المعرّف الذي تستقبل عليه التحويلات (المادة 7). إذا كانت لديك عدة محافظ، تختار محفظة افتراضية واحدة تصل إليها الأموال تلقائياً، ويمكن تغييرها في أي وقت (المادة 8).
ما هي مستويات حساب الأداء وسقوفها؟
يتحدث تقرير بنك المغرب لسنة 2024 عن ثلاثة مستويات لحسابات الأداء: المستوى 1 (26% من الحسابات المفتوحة في 2024)، المستوى 2 (41%) والمستوى 3 (33%). وتحدد السقوف في دورية بنك المغرب 7/W/16 المتعلقة بكيفيات مزاولة خدمات الأداء، والتي يحيل عليها القرار 392/W/2018. عند التحقق يوم 19 أكتوبر 2026 لم نجد نص هذه الدورية ولا مبالغ السقوف على صفحات بنك المغرب التي اطلعنا عليها، لذلك لا نذكر أرقاماً: اطلب من مؤسستك سقف مستوى حسابك والوثائق المطلوبة للانتقال إلى مستوى أعلى.
ما هي الخدمات المجانية في المحفظة الإلكترونية؟
تفرض المادة 11 من القرار 392/W/2018 أن تكون الخدمات التالية مجانية إذا قدمتها المؤسسة:
- الاشتراك في المحفظة؛
- التعبئة النقدية للمحفظة؛
- الأداء لدى التجار بالنسبة للمؤدي؛
- الاطلاع على الرصيد؛
- فسخ المحفظة.
هل التحويل بين محافظ مختلفة فوري؟
نعم مبدئياً: خدمات المحفظة قابلة للتشغيل البيني وفورية، ويجب على المؤسسة أن تقيد المبلغ في حساب المستفيد فور الترخيص بالعملية (المادة 5). لكن إذا كان حساب المستفيد لدى مؤسسة أداء، فلا يقيد المبلغ إلا في حدود سقف حساب الأداء.
كم عدد المحافظ ومن يصدرها؟
حسب تقرير بنك المغرب، كان بالسوق في نهاية 2024 21 عرضاً للمحفظة الإلكترونية، منها 12 صادرة عن مؤسسات أداء، و13,7 مليون محفظة، و13,821 مليون حساب أداء. وبلغت العمليات 19,7 مليون عملية بقيمة 3,9 مليار درهم، أغلبها أداء الفواتير (انظر خدمة فاتورتي). تأكد أن المؤسسة التي تتعامل معها بنك أو مؤسسة أداء مرخص لها من بنك المغرب.
الخلاصة
- رقم الهاتف = معرّف المحفظة
- خدمات مجانية: الاشتراك والتعبئة والرصيد والفسخ
- عمولة التبادل ≤ 0,5%
- 3 مستويات بسقوف (دورية 7/W/16)
